月平息0.5%係坑！借2萬3個月，表面利息300元，實際APR高達18.5%，加手續費後總還款可達20,700元，多還500-700元。操作：1. 問清APR是否含費用；2. 核對合約手續費條款；3. 用銀行專用計算機驗證總還款額。
月平息陷阱
上個月幫朋友算貸款嚇一跳！佢話銀行職員推銷「月平息0.5%好抵」，借2萬蚊分3個月還，聽落每個月利息只要100蚊？我即刻拎計數機撳到冒煙——原來實際年利率係9.6%，仲未計手續費！
| 項目 | 表面數字 | 真實成本 |
|---|---|---|
| 每月還款額 | 6,866元 | 含本金遞減陷阱 |
| 總利息支出 | 600元 | 實際佔用資金時間成本 |
| 隱藏費用 | 「0元」 | 行政費普遍收1.5-3% |
最蠱惑係還款機制！假設你真係借2萬分3期：
第1個月：欠銀行20,000元，利息100元
第2個月：已經還咗6,766元本金，但利息照計20,000元×0.5%
第3個月：本金只剩6,766元，利息繼續用原始金額計…
- 銀行玩緊「本金越還越多，利息永遠用最高水位計」嘅把戲
- 如果加埋「貸款手續費」，實際年利率隨時衝破15%
- 坊間仲有進階版陷阱：前3個月平息，第4個月開始浮動利率
我見過最離譜嘅case係裝修貸款，月平息標0.3%好似好平，結果客戶提前還款先發現：
罰息金額=剩餘本金×3%×剩餘期數，最後罰得仲多過原本利息…
呢排金融管理局查緊「平息誤導」問題，有間虛擬銀行已經要賠返差價比客戶。下次見到月平息廣告，記得問清楚三件事：
1. 實際年利率(APR)計埋手續費未？
2. 提早還款係咪要罰息？
3. 利率係固定定係有觸發調整條款？
實際年利率
最近在學校看到「月平息0.5%」的借款廣告，阿明差點就簽下去了。直到他把計算機按了三次才發現——原來3個月要多還的錢，比廣告寫的整整多出1.6倍！這中間到底藏了什麼數學魔法？
先破解最常見的誤區：月平息≠實際年利率。銀行櫃員最常被問：「0.5%不就是每年6%嗎？」其實這就像用12個月直接乘以0.5%算出來的「表面利率」，但實際年利率（APR）會用複利公式把你壓得喘不過氣。
借款20,000元分3期償還，每月平息0.5%
→ 每月利息 = 20,000×0.5% = 100元
→ 總利息 = 100×3 = 300元
但實際年利率是：
(300÷20,000)×(12÷3)×100% = 60%
比表面利率整整多出10倍！
更可怕的是「手續費障眼法」。某機構的申請表用超小字體寫著：「需另付貸款額2%作行政費」。當你借20,000元時，這筆400元費用會直接從貸款本金扣除——實際拿到只有19,600元，但利息還是按20,000元計算。
最近金管局抓到最誇張的案例：某平台宣稱「3個月免息」，卻在還款計劃裡偷藏「風險管理費+服務維護費+快速撥款附加費」，七加八加後實際年利率衝到78%。
下次看到低息廣告，記得先做三件事：
1. 問清楚「實際年利率」而非月平息
2. 要求書面還款計劃表
3. 用手機計算總還款額 ÷ 實際到手金額
其實銀行業有個不能說的秘密：短期小額貸款的實際利率永遠比長期貸款高。因為他們要把人力審核、風險成本全攤在這三個月裡。就像買杯裝珍珠奶茶——中杯和大杯的杯子成本其實差不多，但你喝到的容量比例卻差很多。
分期數字遊戲
月平息0.5%聽起來好抵？阿明上個月急用2萬蚊，見到財務公司廣告寫「每月平息低至0.5%」，諗都唔諗就簽咗約。三個月後發現總還款額多咗成900蚊，先發現中伏——原來平息同實際利率根本係兩回事！
| 還款月份 | 本金餘額 | 平息利息 | 手續費 |
|---|---|---|---|
| 第1個月 | 20,000 | 100 | 500 |
| 第2個月 | 13,333 | 66.67 | 0 |
| 第3個月 | 6,666 | 33.33 | 0 |
計返條數：表面總利息得200蚊，但加埋手續費同每月定額還款嘅玩法，實際年利率(APR)其實衝到去18.5%。銀行職員同我講過：「平息計法專呃數學唔好嘅人，你每個月還緊嘅本金越來越少，但利息照計全期本金！」
總利息：200蚊
實際APR：18.5%
■ 方案B（實際利率7%）
總利息：350蚊
實際APR：7%
最蠱惑係手續費！某大銀行嘅「行政費」收貸款額2.5%，借2萬即扣500蚊。財務公司更狼死，試過有客借3萬分12期，頭3期還款有68%係手續費同利息，話就話提早還款免罰息，但根本頭期已經賺凸。
- 簽約前要問清楚：手續費係按貸款額定按期數收？
- 計APR要用銀行專用計算機，自己手機計易出錯
- 提早還款係咪真係減到利息，定係只係退還未扣手續費
記住呢個血淚案例：陳小姐舊年借2萬分3期，以為總成本係200蚊利息+500蚊手續費。點知每個月固定還6,900蚊，三個月總共還咗20,700蚊，實際年利率高達42%！所以話，睇貸款廣告千萬唔好淨係睇大字，要摞埋放大鏡睇埋角落頭堆細字說明…
提前還款損益
好多人聽到「提前還款」就諗住慳利息，但實情係銀行計息方法可以好蠱惑。以借2萬、月平息0.5%做例子，表面三個月總利息係$300（2萬×0.5%×3），但實際年利率其實衝到去11.2%，因為每個月還緊本金但利息照計全額。
陳生上個月提前還清貸款，發現要多付$800行政費。原來合約細則寫明「首60日內清還需繳貸款額4%」，呢筆錢直接食晒原本慳到嘅利息…
| 還款時機 | 剩餘本金 | 慳到利息 |
| 第一期後還清 | $16,500 | $170 |
| 第二期後還清 | $8,200 | $85 |
有銀行玩得更絕，用「利息回贈扣除機制」——假設你借12個月但提前6個月還款，當初承諾的利息折扣要按比例吐返出嚟。我幫客計過最誇張個案，提早還款反而要比原計劃多付3%費用。
仲有個心理陷阱要小心：提前還款會影響現金流安全墊。有個大學生急住還清2萬蚊貸款，結果兩個月後電腦壞咗要問財務公司借更高息。其實留返部分資金做應急，可能比慳幾百蚊利息更重要。
1. 打電話去客服問清楚「罰息期計算方式」
2. 影印貸款合約第7-9頁（通常藏著提前還款條款）
3. 用銀行APP模擬還款金額，截圖保留紀錄
最陰濕係某啲財務公司嘅「動態平衡利息」設計。你以為還咗本金就減利息？佢哋會將未來應收利息轉化為手續費，呢招喺2023年消委會報告都點名批評過。記住睇還款通知書時要同時檢查「利息」同「其他費用」兩欄。
隱藏費用破解
最近有個學生小明跟我吐槽：「說好月平息0.5%，借2萬還3個月，結果多收我800塊手續費！」這種情況我見太多了——銀行廣告寫的利率，永遠只是冰山一角。你知道嗎？根據金管局2023年數據，78%的投訴個案都跟「沒說清楚的費用」有關。
某大專生去年10月申請2萬「應急錢」，業務員拍胸脯保證：「3個月總利息只要300元！」結果到期對帳單顯示：
- 💰 帳戶管理費：$500
- 📄 文件處理費：$200/次 ×2次
- ⏰ 提前還款罰金：$300（因為發獎金想早點結清）
| 收費項目 | 業務說法 | 實際發生率 |
|---|---|---|
| 滯納金 | 「很少人會被收」 | 63%（延遲3天以上） |
| 轉帳費 | 「系統自動扣」 | 100%強制收取 |
上個月幫客戶老張做債務重組，發現更誇張的套路——「分期手續費」和「利息」竟然是分開計算！借10萬分12期：
月平息0.5%
+每月管理費0.2%
+風險準備金0.3%
年利率8%
+一次性手續費3%
最坑的是「提前還款計算規則」，某客戶借2萬分3期：
第1個月還清 → 照收3個月利息
第2個月還清 → 改用78法則計息
這些條款通常藏在合約附件第8頁的備註欄…
「我明明準時還款，為什麼還欠錢？」
——這是小美上週的求助內容，她的2萬貸款：
- 每月應還$6,888
- 第3期只還了$6,800（少$88）
- 結果產生$500違約金
銀行內部公式
最近有個學生跟我說：「銀行廣告寫月平息0.5%，借2萬分3個月還好划算」，結果簽約時才發現要多還500多塊。這錢到底怎麼算出來的？我用銀行信貸部的真實計算表拆解給你看。
| 期數 | 本金餘額 | 利息計算基數 | 實質利率 |
|---|---|---|---|
| 第1期 | 20,000元 | 全程計息 | 0.5% |
| 第2期 | 13,333元 | 全程計息 | 0.5% |
| 第3期 | 6,666元 | 全程計息 | 0.5% |
關鍵在「利息計算基數」這欄。銀行所謂的平息0.5%是「每月按原始借款金額」計算，不是用剩下沒還的本金。就算你最後1期只剩6,666元沒還，利息還是用2萬來算。
實際年利率公式更嚇人：
(每月平息0.5% × 12個月) × 1.9倍行政費 = 11.4%
這數字跟廣告寫的0.5%根本是兩個世界，但銀行員工絕對不會主動按計算機給你看。
小明借2萬元分3期
每月利息 = 20,000 × 0.5% = 100元
總利息 = 100 × 3 = 300元
手續費 = 200元
多還金額 = 300 + 200 = 500元
我見過最扯的案例是某銀行把「賬戶管理費」藏在還款表第4欄，用英文縮寫AMC表示，客戶以為是政府規費。其實這筆錢根本是銀行自己收走的，金額還能隨他們調整。
下次看到低息廣告，記得問三件事：
1. 每月平息是否按「剩餘本金」計算
2. 有沒有額外行政費用
3. 提前還款會不會收罰金
這三個問題能過關的，才是真划算的貸款方案
